Nouveau programme de fidélité aborde la planification du revenu de retraite

Tout au long de son histoire, Fidelity Investments - le plus grand fournisseur de la nation des lieux de travail d'épargne-retraite et comptes individuels de retraite - a excellé à aider les investisseurs à accumuler de l'argent pour la retraite. Maintenant Fidelity répond à un défi encore plus grand (et, sans doute, plus important): les baby-boomers pour aider à assurer leur dernier argent à la retraite.
«Les clients disent J'ai besoin d'aide avec le pécule j'ai accumulé», déclare John Sweeney, vice-président exécutif, planification et services consultatifs à Boston, Fidelity.
Comme de nombreux baby-boomers, Fidelity est âge de 65 ans cette année. Et pour aider les baby-boomers à faire la transition de l'épargne de l'argent pour le dépenser, Fidelity a créé un programme de stratégie de revenu de retraite. Lancé le 2 février, il dispose de l'indice d'octane élevé du revenu Stratégie évaluateur, un puissant outil de planification qui permet aux investisseurs de faire une évaluation globale de leurs besoins de revenu en évaluant les dépenses mensuelles, épargne-retraite et des stratégies d'investissement potentiels.
Après avoir déterminer le revenu dont vous aurez besoin à la retraite, vous obtiendrez une stratégie revenu sur mesure. L'évaluation de l'échantillon J'ai regardé offert un mélange de produits de placement, y compris fixes et variables processus annuities.The dure environ 45 minutes à compléter.
Certes, après l'essai routier d'une heure, ma tête tournait. C'est parce que l'outil offre une multitude de points de données interactifs - par exemple, vous pouvez estimer les rendements mensuels de vos placements dans des conditions de marché différentes. Bien que le revenu Stratégie évaluateur est accessible à tous, si vous êtes un client de fidélité, de nombreuses variables, y compris votre taux d'imposition et les titres en portefeuille devrait être pré-rempli, ce qui devrait réduire le temps consacré à la saisie des données.
Je suis sûr que quelques individus entreprenants voudra modéliser leurs options de revenu de retraite de leur propre chef, mais le revenu Stratégie évaluateur est clairement conçu pour être utilisé avec un professionnel financier qui détient votre main (ou souris d'ordinateur). Et vous aurez sûrement besoin de parler à un professionnel avant de vous mettre en œuvre le plan.
Fidelity lance son nouveau service de planification de la retraite revenu avec un programme de formation de 30 jours, dont 200 séminaires dans les succursales de fidélité et d'autres endroits. Vous verrez également la publicité pour le programme dans les journaux et magazines dans les prochains mois.

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Les obligations municipales: 4 règles pour les investisseurs

États et villes sont dans un monde de douleur au moment où ils face à une autre année de déchirant coupures de services (et politiquement impopulaire) et des licenciements. Une fois de plus, ils doivent équilibrer leur budget face à la baisse possible des fonds fédéraux aux États et tombantes recettes de l'impôt foncier.
Cette réalité froide, combinée avec la prédiction de l'analyste Meredith Whitney influents que de nombreuses faillites municipales pourrait être s'en vient, a alimenté une baisse de trois mois de séjour en obligations municipales. Au cours des deux derniers mois, 25 milliards de dollars a également été retiré de fonds communs d'obligations.
Serait-ce une occasion d'achat?
Les obligations municipales absolument offrir des bons achats à prix courants, disent certains experts. L'astuce: séparer le bon grain de l'ivraie, ce que le marché municipal est remarquablement mauvais, selon Rick Ashburn, directeur des investissements pour les partenaires Creekside. Ashburn dit: "Les bons liens et les liens sont mauvais tous les vendre au même prix."
Trouver la bonne, et les retombées pourraient être douce. Avec les obligations municipales offrant 5,5 pour cent et six pour cent des rendements, comparativement à environ 3,4 pour cent pour une note de 10 ans du Trésor, Ashburn recommande clients commencent à acheter.
Il n'est pas le seul à l'encontre de la marée et Munis d'achat. Dans un Décembre 28 Entretien avec CNBC, le célèbre expert placements obligataires Bill Gross, co-fondateur du fonds obligataire PIMCO géant, a expliqué pourquoi il avait récemment mis 5 millions de dollars de son propre argent dans des fonds PIMCO obligations cinq Muni. Avec certaines obligations muni en Californie, New York et ailleurs offrir des rendements allant jusqu'à sept pour cent, il se sentait le potentiel de gain l'emportent sur les risques.
Pour ceux qui ne sont pas observateurs des obligations à temps plein, les 2,7 billions de dollars "Muni" du marché peut être intimidant à la recherche. Composée de questions parmi des centaines d'entités différentes, de toutes les différentes sortes, Munis varient largement dans leur structure. Le plus important pour les investisseurs, il ya beaucoup de variations dans la source et la sécurité des flux de revenus qui soutiennent leurs paiements d'intérêts. Un Muni peut être une liaison obligation plain vanilla général délivré par un État ou une ville, ou il peut être les emprunts d'un service public local, ou même un hôpital à but non lucratif de la dette. Le thème commun est que les paiements d'intérêts ne sont pas imposés par le gouvernement fédéral, et, dans certains cas, sont exempts d'impôts nationaux et locaux, aussi.
Ashburn offre quelques règles à suivre qui peuvent vous aider à protéger contre une prise de risque muni trop.
Règle n ° 1: Acheter des obligations d'obligation générale, ou des obligations de services publics municipaux essentiels, en particulier ceux qui ont la capacité de relever les taux si nécessaire.
Ashburn conseille les investisseurs cherchent des «obligation générale» dans le titre de la caution ou une sorte de recettes d'utilité, tels que les égouts, l'eau ou électrique. de haute qualité est important de Ashburn, dont la première questions sont toujours: «Qui me rembourser?", "Où est l'argent?" et "Quels sont les quelque chose de chances de vous interrompre la capacité de payer que de retour?" Il veut acheter en obligations qui ont un paiement d'intérêts grâce à un financement mis en place qui ne sera pas mise aux voix. Il aime les obligations qui sont plutôt le bénéficiaire d'un «flux de revenus séquestrés." Tout ce que les électeurs ou les élus se sont à revoir périodiquement et les fonds nécessaires pour qu'il reste loin de.
Il ne me risquerai pas loin dans des entités ad hoc et de chaînes d'hôpitaux sans but lucratif qui peuplent également le marché complexe muni, mais Ashburn dit les investisseurs peuvent faire de même avec les services publics d'eau ou d'électricité, "monopoles relativement sûr" qui "ne peut faillite et disparaissent. "
Règle n ° 2: Les fonds d'obligations de vous donner la diversification, mais s'en tenir à ceux qui détiennent des obligations de haute qualité muni.
Les fonds d'obligations aux investisseurs une diversification, mais, prévient Ashburn, ce n'est pas toujours une bonne chose. Si un fonds est l'ajout de crédits de qualité inférieure dans sa recherche d'exploitations plus large, qui peut être un frein à la performance future. Avec un fonds qui peut contenir 1000 noms au lieu de trois ou quatre obligations individuelles d'un investisseur typique pourrait acheter ", vous obtenez la diversification», explique Ashburn, vous étalez vos hors risque. L'inconvénient, c'est qu'ils sont pleins de trucs que je ne voudrais pas franchement à la propriété. "Si vous êtes plus à l'aise d'investir dans un fonds, trouver des fonds à" haute qualité "ou" AAA "dans leur nom que les signaux qu'ils sont axé sur les émetteurs de meilleure qualité.
Une fois que vous avez acheté dans un fonds, vous devez garder un oeil sur lui. Deux fois par an, visitez le site Web du fonds et regardez à travers leurs matériaux. En plus de regarder ce que le fonds investit dans, vérifiez si le gérant est le même, ou qu'il ou elle a été remplacée et par qui?
Règle n ° 3: Ne pas acheter à long terme de la dette municipale.
"Un rendement de quatre pour cent sur une liaison de cinq ans, ou six pour cent sur une obligation à 30 ans? Quatre pour cent sur cinq ans est beaucoup mieux, "dit Ashburn. "L'inflation va revenir. Il est aussi certain que le soleil qui se lève et la gravité. Il sera faible inflation à un chiffre sur le long terme et il vous broyer au fil du temps. Les rendements obligataires augmentent avec l'inflation. La seule manière de se brûler, c'est que si vous gardez votre argent immobilisé trop longtemps. "
Ashburn est d'accord, y compris les obligations à 10 ans dans une échelle (ce qui signifie qu'ils atteignent la maturité à des moments différents), mais il signale que la durée moyenne d'une échelle, ou des exploitations de n'importe quel investisseur, ne devrait pas être plus de trois à cinq ans. Si vous prenez plus courts placements, vous aurez la chance de remplacer ceux qui ont de nouvelles obligations offrant des rendements plus élevés corrigés de l'inflation quand ils viennent à échéance dans trois ou cinq ans.
Règle n ° 4: Ne pas payer trop cher pour les obligations municipales.
Même avec la baisse de l'ensemble du marché, Ashburn trouve encore quelques obligations trop cher. Il conseille ses clients contre les obligations de la Californie obligation générale parce que les trois questions et obligations à cinq ans n'offrent pas assez de rendement pour l'argent. Au lieu de cela, il aime les questions comme la Elk Grove Unified School District, qui est payant deux pour cent de plus que l'Etat "pour moins de risques." Parce qu'il s'attend à ce que l'inflation pour ramasser, Ashburn pense de la dette de 10 ans que les rendements en vertu de 4,5 pour cent n'est pas utile d'examiner . Période.
Sur le marché secondaire des obligations, obligations à coupon zéro sont particulièrement bon marché en ce moment. Ils ne paient pas d'intérêt au fil du temps, mais il payer la totalité à l'échéance - avec les investisseurs déjà effrayés, ils ne sont pas susceptibles disposés au hasard que. Mais pour les obligations de haute qualité qui répondent à ses paramètres, Ashburn les aime.

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Est de 250.000 $ dans suffisamment d'économies pour la retraite?

Une version de ce post initialement apparu sur Portfolioist.
Les avantages sociaux des employés Research Institute a publié l'Enquête 2011 de confiance de retraite. Et la réponse est: Nous ne sommes pas convaincus. Cela semble être, on pourrait dire, une reconnaissance de l'évidence.
Une statistique qui est surprenant, cependant: 31 pour cent des personnes interrogées ont affirmé qu'ils s'attendaient, ils pourraient prendre leur retraite confortablement sur moins de $ 250,000 de l'épargne.
Cela sonnait incroyablement bas, alors j'ai tendu la main à Mike Piper, l'auteur de ce que je peux la retraite? et le blog investisseurs Oblivious, et lui a demandé, comment est fou, c'est cela?
Piper fait quelques très rapidement le dos de l'enveloppe-noodling et a constaté que si une telle retraité serait probablement prendre plus que par idéal de leurs économies chaque année, ils n'ont pas été complètement à côté de la réserve.
Voici comment il analysé la question:

    Selon le US Census Bureau, en 2008, 24,7 pour cent des ménages ont gagné moins de $ 25,000. Et un autre pour cent 10,9 gagnés entre $ 25.000 et 35.000 $. Ainsi, 30.000 dollars semble être une estimation approximative de l'décent 30e centile du revenu des ménages aux États-Unis (Nous allons faire ici 30 e percentile de sorte qu'il s'aligne avec l'idée que 31 pour cent des personnes ayant besoin d'estimation inférieure à $ 250,000.)

    Si nous optons pour "calculatrice rapide" de la Social Security Administration et branchez 1/1/1946 comme date de naissance (tels qu'ils sont maintenant 65, et à la retraite) et 30.000 $ à titre de revenus actuels, on obtient une estimation approximative du social prestations de la Sécurité de 10.848 $ par an.

    Si nous supposons que la personne finit par payer 7,65 pour cent moins d'impôt total (en raison de ne pas avoir à payer de taxe sur les salaires), c'est 2295 $ en économies d'impôt.

    Cela laisse environ $ 16,857 par an gauche à être satisfaits par le revenu de pension, un revenu de travail et les retraits des investissements. Si nous n'assumons aucune revenu de travail ou de retraite, c'est un taux de retrait de 6,74 pour cent sur la base d'un portefeuille 250.000 $. [Ndlr: par rapport à la plupart des communes quatre pour cent de la règle du pouce.] Certainement un peu trop haut pour le confort d'un portefeuille régulière. Mais si la personne annuitizes via une rente viagère immédiate à prime unique, il n'est pas très en dehors de la gamme de possibilité.

    D'autres facteurs qui pourraient jouer en faveur de l'investisseur:

        * Nous n'avons pas de retour à l'épargne qui n'est plus nécessaire pour la retraite par rapport au chiffre 30.000 $.
        * Si la personne est mariée, il pourrait y avoir conjugale prestations de sécurité sociale ainsi. (Bien exactement comment cela des travaux dépend de la répartition du revenu 30000 $ entre les deux d'entre eux.)
        * Les économies d'impôt pourrait être supérieure, nous avons estimé, comme impôt sur le revenu serait probablement plus bas.
        * Il pourrait y avoir un certain revenu de retraite ou de travail.

    Bien sûr, il ya toute une liste de facteurs qui pourraient travailler dans la direction opposée. Par exemple:

        * De nombreux investisseurs ne serait probablement pas reconnaître qu'ils avaient besoin de transformer en rente dans cette situation.
        * La plupart des investisseurs paient beaucoup trop en frais d'investissement, ce même taux de retrait de quatre pour cent trop élevé pour la sécurité.
C'est certainement plus optimiste que je pensais sur première vue. Sur le thème de la retraite, il est étonnant de voir ce qui se passe pour les bonnes nouvelles ces jours-ci.
Est de 250.000 $ assez d'argent pour financer votre retraite?

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