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Elizabeth Kinkel, un architecte de 27 ans à Washington, DC, laissez-la 401 (k) avec son ancienne société languissent après avoir été mis à pied en 2009. "Je l'ai oublié, dit-elle. Au moment où elle a tiré son argent sur le 401 (k) et réinvestis dans un Roth IRA, son $ 6000 avait perdu environ 1.500 $ en valeur.
Kinkel n'est pas le seul. En raison de mises à pied et des changements d'emploi, de nombreuses personnes ont laissé plusieurs comptes de retraite sans surveillance disséminées dans leur sillage professionnelle. Indépendamment de ce qui empêche souvent les gens de prendre des mesures - la procrastination, l'indécision ou de confusion - il est important de consolider les comptes de retraite.
"Avoir des plans multiples employeur fait des rapports difficiles et de comprendre comment votre portefeuille est alloué», explique Phillip C. Lee, gestionnaire de patrimoine taxe uniquement certifié à Modera Wealth Management. Il permet également la planification successorale beaucoup plus compliqué. "Il est beaucoup plus facile de changer de bénéficiaire d'un [compte individuel de retraite] par rapport à six anciens comptes de retraite des employés», dit Lee.
Il n'est pas difficile de consolider et de rouler sur les comptes de retraite. En fait, le processus lui-même a été simplifiée, et à beaucoup d'entreprises aujourd'hui, vous pouvez le faire entièrement en ligne, dit Taren Coleman Coleman Groupe financier. "Le plus gros problème est le traitement du transfert des fonds sans impôt courant» et l'Internal Revenue Service (IRS) des sanctions, dit-elle.
Tout d'abord, vous devez soit ouvrir une IRA ou avez déjà un IRA disponibles afin que l'argent de roulement a un endroit pour être déposé. Ensuite, vous voulez vous assurer de ne pas «gérer directement les fonds (c. à d. le chèque libellé à votre nom) car ce serait considéré comme une distribution imposable et déclencherait la retenue d'impôt», dit Lee.
Appelez dépositaire de votre ancien employeur et demander un transfert fiduciaire à fiduciaire pour un renversement direct. Dans ce cas, le chèque est payable à l'institution financière qui détient votre IRA - de ne pas vous. Le chèque sera envoyé directement à votre institution financière IRA. Demandez le syndic originaires comment les fonds seront transférés dans votre IRA afin que vous sachiez à quoi vous attendre. "Pour que le renversement dans l'IRA de continuer à être à impôt différé, les fonds doivent être déposés dans le compte dans les 60 jours», dit Lee.
Parfois, les gens font l'erreur de laisser le contrôle de venir à eux. Même si elles rouler plus dans la fenêtre de 60 jours, il ya une pénalité de 20 pour cent à la source. "Si l'argent va seulement de l'employeur et que vous ne le touchez pas, il n'y a pas d'impôts», explique JJMontanaro, un planificateur financier agréé à USAA de planification financière.
Les employés qui ont des actions dans leur entreprise 401 (k) des plans peut vouloir en parler avec leur conseiller financier ou votre comptable avant de faire un roulement. «Quand vous n'êtes plus associé à une entreprise, alors certaines des règles de concentration entrent en jeu», affirme Montanaro qui recommande l'exposition plafonnement à cinq à 10 pour cent dans l'une de sécurité.
Votre conseiller peut également vous dire que votre société par actions est éligible au traitement fiscal favorable en vertu des règles d'appréciation nette non réalisée (NUA). "Les NUA permet des gains en capital lors de la vente du stock par rapport au traitement impôt ordinaire», explique Coleman. Au lieu de faire un survol direct, le stock est roulé dans un compte de courtage normale. Vous serez tenu de payer des impôts sur la base du coût du stock, mais alors quand vous vendez plus tard, vous payez les gains en capital. Une fois que le stock est reporté, la capacité d'utiliser un traitement NUA n'est pas disponible. À cette fin, vous devriez examiner attentivement les chiffres à l'avance.
Enfin, à part de faire la gestion de votre portefeuille de plus facile, vous trouverez généralement une plus grande sélection de choix d'investissement dans IRA - à partir de fonds communs de placement aux ETF - que dans les régimes parrainés par l'entreprise. «Je me sens tellement mieux maintenant parce que je comprends pas pourquoi mon argent est dans une IRA, et je me sens mieux parce que je sais quels types d'investissements mon argent est, dit Kinkel.
Kinkel n'est pas le seul. En raison de mises à pied et des changements d'emploi, de nombreuses personnes ont laissé plusieurs comptes de retraite sans surveillance disséminées dans leur sillage professionnelle. Indépendamment de ce qui empêche souvent les gens de prendre des mesures - la procrastination, l'indécision ou de confusion - il est important de consolider les comptes de retraite.
"Avoir des plans multiples employeur fait des rapports difficiles et de comprendre comment votre portefeuille est alloué», explique Phillip C. Lee, gestionnaire de patrimoine taxe uniquement certifié à Modera Wealth Management. Il permet également la planification successorale beaucoup plus compliqué. "Il est beaucoup plus facile de changer de bénéficiaire d'un [compte individuel de retraite] par rapport à six anciens comptes de retraite des employés», dit Lee.
Il n'est pas difficile de consolider et de rouler sur les comptes de retraite. En fait, le processus lui-même a été simplifiée, et à beaucoup d'entreprises aujourd'hui, vous pouvez le faire entièrement en ligne, dit Taren Coleman Coleman Groupe financier. "Le plus gros problème est le traitement du transfert des fonds sans impôt courant» et l'Internal Revenue Service (IRS) des sanctions, dit-elle.
Tout d'abord, vous devez soit ouvrir une IRA ou avez déjà un IRA disponibles afin que l'argent de roulement a un endroit pour être déposé. Ensuite, vous voulez vous assurer de ne pas «gérer directement les fonds (c. à d. le chèque libellé à votre nom) car ce serait considéré comme une distribution imposable et déclencherait la retenue d'impôt», dit Lee.
Appelez dépositaire de votre ancien employeur et demander un transfert fiduciaire à fiduciaire pour un renversement direct. Dans ce cas, le chèque est payable à l'institution financière qui détient votre IRA - de ne pas vous. Le chèque sera envoyé directement à votre institution financière IRA. Demandez le syndic originaires comment les fonds seront transférés dans votre IRA afin que vous sachiez à quoi vous attendre. "Pour que le renversement dans l'IRA de continuer à être à impôt différé, les fonds doivent être déposés dans le compte dans les 60 jours», dit Lee.
Parfois, les gens font l'erreur de laisser le contrôle de venir à eux. Même si elles rouler plus dans la fenêtre de 60 jours, il ya une pénalité de 20 pour cent à la source. "Si l'argent va seulement de l'employeur et que vous ne le touchez pas, il n'y a pas d'impôts», explique JJMontanaro, un planificateur financier agréé à USAA de planification financière.
Les employés qui ont des actions dans leur entreprise 401 (k) des plans peut vouloir en parler avec leur conseiller financier ou votre comptable avant de faire un roulement. «Quand vous n'êtes plus associé à une entreprise, alors certaines des règles de concentration entrent en jeu», affirme Montanaro qui recommande l'exposition plafonnement à cinq à 10 pour cent dans l'une de sécurité.
Votre conseiller peut également vous dire que votre société par actions est éligible au traitement fiscal favorable en vertu des règles d'appréciation nette non réalisée (NUA). "Les NUA permet des gains en capital lors de la vente du stock par rapport au traitement impôt ordinaire», explique Coleman. Au lieu de faire un survol direct, le stock est roulé dans un compte de courtage normale. Vous serez tenu de payer des impôts sur la base du coût du stock, mais alors quand vous vendez plus tard, vous payez les gains en capital. Une fois que le stock est reporté, la capacité d'utiliser un traitement NUA n'est pas disponible. À cette fin, vous devriez examiner attentivement les chiffres à l'avance.
Enfin, à part de faire la gestion de votre portefeuille de plus facile, vous trouverez généralement une plus grande sélection de choix d'investissement dans IRA - à partir de fonds communs de placement aux ETF - que dans les régimes parrainés par l'entreprise. «Je me sens tellement mieux maintenant parce que je comprends pas pourquoi mon argent est dans une IRA, et je me sens mieux parce que je sais quels types d'investissements mon argent est, dit Kinkel.
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