Comment prêter de l'argent aux membres de la famille

Paul Brock savait qu'il avait besoin d'un site Web pour diffuser, promouvoir et commercialiser ses œuvres, mais il n'a pas le $ 1,000 en argent qu'il faut pour payer le concepteur du site. Alors il se tourna vers son frère, Ned, qui, souvent, est intervenu et a prêté de l'argent à Paul pour les dépenses hors de l'ordinaire ou une seule fois.
«Je suis heureux de vous aider quand je peux», dit Ned, qui travaille dans les services financiers. Ned estime le montant total qu'il a prêté Paul est d'environ $ 10,000. Mais il les chiffres parce que chaque prêt est de seulement $ 1000 à $ 2000 et son frère lui paie toujours le dos, il n'a pas besoin d'un accord formel. Jusqu'à présent, il a eu de la chance.
Prêter de l'argent aux membres de la famille - que vous soyez riche ou pauvre - est pleine de nids de poule émotionnelle que vous ne savez pas exister lorsque vous offrir ou d'accepter un prêt avec un associé d'affaires. Il ya quelques règles que vous pouvez écouter qui peuvent aider à atténuer la tension qui peut se produire avec de telles transactions entre les membres de la famille.
Évaluer la nécessitéComme Ted Beck, PDG de National Endowment for Financial Education (NEFE), il voit, il ya trois scénarios dans lesquels un membre de la famille pourraient avoir besoin d'un prêt: la co-signature pour les diplômés de collège de jeunes sans antécédents de crédit, le crédit à une personne de la dette, ou octroi d'un prêt à un membre de la famille sans emploi. Comme vous pouvez l'imaginer, chaque situation vous obligera à réfléchir différemment sur chaque prêt.
Environ 25 pour cent des personnes dans une enquête récente NEFE ont indiqué qu'ils avaient co-signé pour un membre de la famille. "C'est un chiffre élevé", dit Beck. Pour les enfants adultes dans ceux en transition vers l'indépendance financière, il est logique. Il ne suppose pas que le co-signataire effectuera les paiements, mais cela signifie que le co-signataire a un titre de créance. "Il est important que les deux parties comprennent ce que co-signature des moyens - pour aider à établir de crédit - et que le co-signataire comprend qu'il va sur leur pointage de crédit», dit Beck.
Prêts à quelqu'un avec un problème de la dette devrait être mis en place comme un prêt immobilier avec un composant transactionnel complet avec des taux d'intérêt, échéancier de remboursement, etc Essayez de comprendre la situation de la personne. "C'est un risque très élevé et avant que vous prêter de l'argent que vous avez à vous assurer que vous pouvez vous le permettre», dit Beck. Notez également que l'intérêt que vous courir sur le prêt est imposable. Vous pouvez utiliser le taux applicable fédéral (AFR). C'est le plus faible taux d'intérêt, vous pouvez charger quelqu'un.
Enfin, prêter de l'argent à un membre de la famille sans emploi est le plus difficile situation. «La personne n'a pas la capacité de vous rembourser», dit Beck. Dans ce cas, vous aurez besoin de penser à l'argent comme un don plutôt que d'un prêt. Internal Revenue Service lois permettent la capacité de donner à quelqu'un jusqu'à 13.000 $ sur une base annuelle - en franchise d'impôt. Après cela, le dollar suivant est soumis à l'impôt cadeau qui commence à 35 pour cent.
Déterminer la meilleure stratégieUne fois que vous avez une poignée sur le type de situation, vous aurez besoin pour décider de la meilleure stratégie de prêt. les gens riches accordent souvent des prêts des prêts d'investissement ou d'un pont à l'autre. Ces stratégies sont pour des sommes beaucoup plus d'argent. "Vous aurez également besoin de décider si vous voulez prendre des garanties avec un prêt-relais», explique Drew Kanaly, président et chef de la direction de Kanaly Trust, une firme de gestion de patrimoine. Pour les sommes très grande il ya des entreprises qui font réellement la mécanique de l'emprunt pour un forfait mensuel, qui est de recueillir les paiements et transférer l'argent.
Il ya aussi toute une sous-culture des groupes comme ceux en provenance du Mexique et d'Amérique latine que les associations de crédit tournant la pratique ou de prêt / cercles d'épargne. Il a des noms différents dans le monde entier: en Amérique latine, on l'appelle "la tanda», dans les Caraïbes, elle est appelée «la banque sou-sou".
Dans chaque cas, il s'agit d'un groupe de 15 à 20 personnes qui se connaissent les uns les autres par le biais de longue durée relations de bon voisinage, d'appartenance religieuse ou les relations de la famille élargie. Chaque participant s'engage à verser régulièrement des contributions à un fonds monétaire qui est ensuite attribuée en tout ou en partie à un participant à la fin du mois en rotation. Pour ces communautés, «c'est vraiment important», dit Barbara Robles, la liaison de recherche principal à la Division de la Consommation et des affaires communautaires, du Conseil des gouverneurs du Système fédéral de réserve.
"Leur comportement ensemble des transactions financières est si éloigné du courant dominant. Ils sont très créatifs d'avoir différents types de filets de sécurité et du capital social qu'elles peuvent exploiter », dit Robles. Elle note également que les économies des États-Unis stratégies sont bonnes pour le long terme, mais ces cercles de crédit sont très efficaces pour répondre aux besoins à court terme.
Créer un contratIndépendamment de ce que la stratégie de prêt que vous utilisez, les experts suggèrent que vous avez toujours écrire la transaction vers le bas. "Il est toujours préférable de faire un contrat», explique Ted Connolly, un avocat de faillite à Boston et auteur de "La route pour sortir de la dette:. Faillite et d'autres solutions pour vos problèmes financiers"
"Le plus vous pouvez mettre sur le papier et la plus claire, les termes sont, le mieux - de cette façon il n'y a pas de confusion», a déclaré Connolly. Le contrat devrait inclure le montant total du prêt, les taux d'intérêt, échéancier de remboursement, et toute autre information pertinente.
Rappelez-vous, quel que soit le bien-scénarisé la transaction peut être, vous faites affaire avec la famille - et cela en soi ne peut pas être scripté à tous. Plan et de l'espoir pour le mieux, mais être prêt à tout.