Prenez la sécurité sociale maintenant ou plus tard? Réponse pas si simple

 

C'est une évidence que votre retraite sera mieux financé, si vous ne le retard. Travailler plus longtemps, et vous (1) gagner plus d'argent, (2) réduire le nombre d'années de retraite que vous avez à couvrir, et (3) stimuler votre prestations de sécurité sociale doublement, en retardant leur (non réclamés, ils vont croître d'environ 7,25 pour cent un an), et en ajoutant un nouveau salaire à la formule par laquelle ils sont calculés.
Mais voici une question qui est beaucoup plus difficile: Que faire si vous ne pouvez pas travailler plus longtemps, parce que vous avez perdu votre travail lorsque vous étiez 59 ou 60? Si vous commencez à prendre de la sécurité sociale le plus tôt possible (lorsque vous êtes 62) ou de différer aussi longtemps que vous le pouvez?
Ce n'est pas une question théorique. Près de la moitié des retraités actuels ont été forcés de prendre leur retraite avant d'être prêts, selon les nouvelles données de l'Employee Benefit Research Institute. Beaucoup d'entre eux sont à puiser dans leur épargne familiale et en attente de leur 62e anniversaire, quand ils peuvent commencer à prendre des prestations de sécurité sociale. Mais seraient-ils mieux en continuant à exploiter leurs économies de la famille tout en reportant leur profit plus?
Voici les mathématiques de base: Un retraité qui commence à 62 prestations auront un avantage qui est à peu près 25 pour cent plus petits que leurs prestations de retraite en profiter pleinement. Ces prestations de départ va augmenter chaque année qu'ils sont reportés. Une femme qui attend un bénéfice de 1000 $ par mois à 66 ans serait en mesure de commencer à 62 avec une prestation de 750 $ par mois. Sinon, elle pourrait attendre jusqu'à ce qu'elle atteigne 70 et descendez à 1320 $ par mois. Quel que soit le bénéfice qu'elle commence par serait ajusté chaque année pour l'inflation.
La sagesse conventionnelle est maintenant qu'elle doit retarder le bénéfice le plus longtemps possible. Laisser vos prestations de Sécurité Sociale se développer, non perçus, c'est comme acheter une rente qui donne 7,25 pour cent. Ce flux de revenu va durer le reste de votre vie, et de grandir avec l'inflation. Et si vous prévoyez ou s'attendre à vivre au delà de 80 le plus quand-calculatrices devraient-I-start-mes-avantages vais vous dire d'attendre aussi longtemps que possible.
Mais, je me demande à ce sujet. La femme qui reporte son bénéfice de 62 à 66 donne jusqu'à 36.000 $ en prestations dès le début de sa retraite, sans compter le coût de la vie augmente. Vraisemblablement, elle aura à prendre que sur 36.000 $ de son compte de retraite pour vivre. Que faire si tout est imposable? Elle devra prendre un gain supplémentaire de la taxe. Elle va abandonner le revenu qu'elle aurait gagné sur son propres investissements, aussi.
J'ai donc demandé à un couple de professionnels financiers pour obtenir des conseils ... maintenant ou plus tard? Et voici ce que j'ai découvert: Même les gens très intelligents, armés de la meilleure des feuilles de calcul Microsoft Excel peut produire, peut avoir des réponses très différentes.
"Vous feriez mieux de donner votre portefeuille une chance de grandir, tant que vous êtes à l'aise que vous pouvez gagner au moins 2,7 pour cent par an à ce sujet," dit Mark Tepper, avec des partenaires stratégiques de patrimoine, de Seven Hills, dans l'Ohio. «Je suis entièrement en désaccord avec ceux qui disent que vous devez reporter votre paiements de sécurité sociale."
Cela comprend Chris Abts, un planificateur de retraite avec Cornerstone régimes collectifs de retraite à Reno, au Nevada. "Nous allons tout simplement d'avoir un revenu plus élevé si nous tardons, dit-il. "Si l'on compare à quelqu'un qui le prend à 62 ans à quelqu'un qui le prend à 70 ans, la différence de prestations est de 80 pour cent ou plus. Quelle est la chance qu'ils peuvent augmenter le revenu de leurs investissements de 80 pour cent au cours de ces huit années? "
Abts fait valoir que parce que l'avantage de la sécurité sociale est garantie, et il est garanti à suivre l'inflation, laissant le rendre aussi grand que possible est le meilleur choix. En outre, il note que de nombreux puits à faire les retraités qui vont aussi avoir d'autres revenus imposables verrez autant que 85 pour cent de leurs prestations de sécurité sociale soumis à l'impôt sur le revenu. (Cela se produit, pour une personne seule, lorsque leurs revenus et la moitié de leurs prestations s'élève à $ 34,000 ou plus.)
Et oui, les planificateurs ont travaillé jusqu'à des feuilles de calcul pour un retraité hypothétique avec 500.000 $ en actifs, en montrant comment à partir des prestations au début, ou de les retarder, travaillerait tableur s out.Tepper 'indique la personne qui a besoin 60.000 $ dans le revenu dès le début, ce qui retarde leur prestations de sécurité sociale jusqu'à ce que âge de 70 ans, puis à court d'épargne par âge de 73 ans, à quel point leurs prestations fournissent à eux seuls 43.000 $ par année en revenu. Abts montre la même personne de plus en plus leurs économies et leurs avantages pour toujours.
Quelles sont les différences? Tepper pris un très faible taux de retour sur investissement, de 2,7 pour cent, et haute retraits initial de 60.000 $ par année. Abts assumé le retraité vivrait sur les retraits à partir de 21.120 $ jusqu'à ce que son prestations de sécurité sociale a commencé. Il suppose une croissance de 6 pour cent des investissements. (Il conseille également les nouveaux retraités à vivre aussi mince que possible de leurs premières années et utiliser ce temps pour transférer des fonds des comptes de retraite à impôt différé libre d'impôt Roth IRA. C'est une stratégie d'attraction qui fournissent du fourrage pour un prochain article.)
Alors, quel est l'emporter? Voici quelques réflexions.
* Il n'y a pas de réponse qui est juste dans toutes les situations. Il ya beaucoup de variables, y compris (1) Combien avez-vous de l'épargne; (2) Votre taux d'investissement de rendement attendus; (3) Votre taux d'imposition, et le pourcentage attendu de votre revenu de retraite que vous serez le retrait de comptes à impôt différé; (4) Si vous avez un conjoint qui peut différer ses prestations que beaucoup plus tard; (5) Combien de temps vous vous attendez à vivre, et (6) Quels sont les actifs ou les flux de revenus (comme une pension fixe ou un maison) pourrait vous retomber sur.
* Vous devez crunch vos propres numéros. Essayez le "faut-il commencer la sécurité sociale précoce" calculateur en ligne, créé par Henry Hebeler, un ancien haut dirigeant de Boeing. Ou embaucher une personne intelligente numéros - une APC ou d'un actuaire indépendant ou conseiller financier - de faire des feuilles de calcul qui sont spécifiques à votre propre situation.
* Ne laissez pas le «programme de la sécurité sociale va bientôt disparaître si je devrais prendre mes prestations ASAP" argument vous influencer. Même les politiciens les plus bellicistes anti-droit ne parlons pas de prendre les avantages de la table pour tous ceux qui dans les 10 ans de la retraite.
* En bout de ligne? Si vous avez une courte durée de vie ou d'un conjoint qui prendra un avantage beaucoup plus tard, il est probablement préférable de commencer rapidement leurs fruits. Si vous avez beaucoup d'argent et autres biens, il n'a probablement pas beaucoup d'importance dont le choix que vous faites. Si vous vous attendez à vivre longtemps et sont en fonction de chaque centime, tous ces autres facteurs probablement de déterminer ce que vous choisissez, et vous allez devoir passer aux feuilles de calcul.